Afin de financer ses différents projets, il arrive qu’un emprunteur soit obligé de rembourser plusieurs crédits à la fois. Une capacité de remboursement n’est cependant pas extensible, à moins de bénéficier de ressources complémentaires. Pour éviter le surendettement, le lissage de prêt se présente comme la solution idéale. Comment fonctionne cette procédure ?
Qu’est-ce qu’un lissage de crédits ?
Le lissage de crédit est une opération permettant d’alléger ses mensualités lorsqu’on a plusieurs prêts en cours de remboursement. Il s’agit d’une technique de regroupement de prêts donnant lieu à un prêt gigogne également appelé prêt pallier. L’objectif est de prévenir le déséquilibre budgétaire résultant d’un taux d’endettement trop élevé. Avec le lissage de prêt, on réduit le montant total de ses mensualités sans toucher à la durée globale des emprunts.
Le lissage de prêt peut s’appliquer à n’importe quel type de crédit : immobilier ou conso. Il se réalise sur la base du prêt principal, c’est-à-dire celui qui a la durée la plus longue. Les prêts complémentaires seront alors dilués dans le prêt principal afin de rester en dessous du taux d’endettement maximum légal. Lisser ses différents crédits permet de maintenir des mensualités constantes pendant la durée du remboursement du prêt principal, quel que soit le nombre de prêts en cours de remboursement durant cette période.
Pour que l’emprunteur puisse procéder à un lisage de ses crédits, il est impératif que les prêts complémentaires aient une durée de remboursement inférieur à celle du prêt principal.
Pourquoi recourir au lissage de crédits ?
Le lissage de prêt est une solution destinée à résoudre une situation de surendettement imminente. Même s’il est possible de lisser n’importe quel prêt, il existe deux cas dans lesquels la démarche sera réellement fructueuse.
D’une part, on a recours au lissage de crédits lorsque le remboursement de ses encours augmente le taux d’endettement au-delà de 35%. Au lieu de risquer le surendettement durant les premières périodes de remboursement, l’emprunteur va lisser son prêt sur toute la durée du crédit le plus long et bénéficier de mensualités constantes.
D’autre part, le lissage de crédit permet de contracter un nouveau financement tout en conservant un taux d’endettement en dessous de 35%. Lorsqu’un emprunteur a des revenus moyens, le respect de ce taux d’endettement maximum est essentiel pour les établissements prêteurs.
Malgré tout, l’opportunité de ce type d’opération doit être mesurée au cas par cas. En effet, un lissage de prêt augmente le coût total des crédits, car il nécessite le versement d’intérêts plus ou moins élevés. Pour s’assurer que la démarche est réellement intéressante compte tenu de sa situation personnelle. Il est conseillé de commencer par une simulation de lissage de crédit.
Lissage de crédit et rachat de prêt : quelles différences ?
Bien que ces deux opérations paraissent similaires, il s’agit de procédés complètement différents. Un rachat de crédit consiste à remplacer un ou plusieurs crédits par un prêt global aux conditions plus avantageuses : taux, durée de remboursement. Le rachat fait intervenir un organisme tiers qui rachètera les encours auprès du prêteur initial. Cette opération exige souvent le règlement d’indemnités de remboursement anticipé.
Dans le cas du lissage de crédit, son propre établissement prêteur va faire en sorte que le total des mensualités des crédits principaux et complémentaires soit constant pendant toute la durée du prêt le plus long. Pour cela, les mensualités du crédit principal seront calculées pour être plus faibles durant les premières échéances, puis plus fortes à mesure que les prêts complémentaires se soldent. Ce qu’il faut savoir, c’est que toutes les banques n’ont pas assez de souplesse pour accepter le lissage de prêts. Dans ce cas, l’emprunteur n’aura pas d’autres choix que le rachat de crédit.
[do_widget id=custom_html-6]